Cómo elegir una empresa de factoring en Chile
Avianti ·Para elegir una empresa de factoring compara el monto final que vas a recibir por la misma factura, no sólo la tasa: incluye la comisión con IVA, el porcentaje de anticipo, los cobros adicionales y qué pasa si tu cliente paga tarde o no paga. Exige que la cesión se haga electrónicamente en el registro del SII, que te muestren todos los costos antes de firmar y que puedas leer el contrato completo.
Compara el monto final, no la tasa
La tasa es sólo una parte del costo. Dos ofertas con la misma tasa pueden dejarte montos muy distintos si una cobra una comisión más alta, adelanta un porcentaje menor de la factura o agrega cargos por gastos operacionales o notificación. La comparación justa es pedir a cada empresa una simulación con la misma factura, el mismo monto y el mismo plazo, y mirar cuánto dinero llega a tu cuenta.
Como referencia, con las condiciones de Avianti (tasa de 1,5% mensual, comisión de $50.000 + IVA y anticipo del 100%), una factura de $10.000.000 a 45 días deja un monto a recibir de $9.715.500. Usa ese mismo ejercicio para comparar cualquier oferta.
Qué comparar entre ofertas
| Qué mirar | Qué preguntar |
|---|---|
| Diferencia de precio | ¿Cuál es la tasa mensual y por cuántos días se calcula? |
| Comisión | ¿Es fija o un porcentaje? ¿Incluye IVA? ¿Se cobra por operación o por factura? |
| Anticipo | ¿Qué porcentaje de la factura adelantan? ¿Cuándo y cómo se devuelve lo retenido? |
| Otros cargos | ¿Hay gastos de notificación, de estudio, de mantención o de cobranza? |
| Mora del deudor | Si mi cliente paga tarde, ¿qué se cobra y a qué tasa? |
| No pago | ¿El factoring es con o sin responsabilidad? ¿Me pueden exigir el dinero si mi cliente no paga? |
| Permanencia | ¿Debo ceder un mínimo de facturas o quedarme un plazo? ¿Hay costo por salir? |
Qué pasa cuando tu cliente paga tarde o no paga
Es la cláusula que más diferencias esconde. Pregunta cómo se cobran los días de atraso, si hay multas o intereses adicionales a la tasa pactada y desde cuándo corren. Y pregunta si la operación es con responsabilidad, en que te pueden exigir el dinero si tu cliente no paga, o sin responsabilidad, en que ese riesgo lo asume la empresa de factoring. Las dos modalidades tienen precios distintos, así que compara ofertas de la misma modalidad.
La cesión debe ser electrónica y quedar en el SII
Según la Ley 19.983, la cesión de una factura electrónica sólo puede hacerse por medios electrónicos y se informa al deudor mediante su anotación en el registro público electrónico de transferencias de créditos que lleva el SII. Una vez anotada en ese registro, la ley entiende que el deudor conoce la cesión a partir del primer día hábil posterior a la anotación.
En la práctica, eso significa que la operación queda registrada en una fuente oficial y que tu cliente sabe a quién debe pagar. Desconfía de cualquier esquema que no pase por ese registro o que te pida entregar claves para operar a tu nombre sin explicarte qué se hace con ellas.
Tipos de actores en el mercado
En Chile ofrecen factoring distintos tipos de entidades. Ninguno es mejor por definición: lo que importa son las condiciones concretas de la oferta y si calzan con tu caso.
| Tipo | Cómo suele operar | Qué revisar |
|---|---|---|
| Bancos o sus filiales | Ofrecen factoring como parte de sus productos para empresas | La CMF tiene normas para el factoraje bancario (Capítulo 8-38 de su Recopilación Actualizada de Normas). Revisa si te piden otros productos o garantías |
| Empresas de factoring no bancarias | Se dedican principalmente a anticipar facturas | Quién está detrás, trayectoria, contrato y detalle de costos |
| Plataformas fintech | Operan en línea y pueden conectarse a la información del SII con tu autorización | Qué datos acceden, cómo se protegen y quién financia la operación |
Transparencia, costos ocultos y contrato
- Pide el detalle de cada operación por escrito antes de firmar: diferencia de precio, comisión, impuestos y monto a recibir.
- Lee el contrato marco completo, no sólo la cotización: ahí están la responsabilidad por no pago, la mora, la permanencia y las causales de término.
- Busca cargos que no aparecieron en la simulación: gastos de estudio, de notificación, de cobranza o de mantención.
- Pregunta si tendrás una persona de contacto que responda por tus operaciones.
- Si tienes dudas sobre el contrato, revísalo con tu abogado o contador antes de firmar.
Señales de alerta
- Te piden pagar algo por adelantado antes de recibir el anticipo.
- No te muestran el monto a recibir antes de firmar o lo cambian después.
- Te garantizan la aprobación sin evaluar a tu cliente.
- Te presionan para firmar en el momento o para ceder todas tus facturas.
- No te entregan copia del contrato o no puedes identificar a la empresa que te financia.
- Proponen una cesión que no queda anotada en el registro del SII.
Checklist antes de elegir
- Pediste simulaciones con la misma factura y comparaste el monto final.
- Sabes si la comisión es fija o porcentual y si incluye IVA.
- Sabes qué porcentaje te adelantan y cuándo te devuelven lo retenido.
- Sabes qué pasa si tu cliente paga tarde y si la operación es con o sin responsabilidad.
- Confirmaste que no hay permanencia ni costos de mantención, o los conoces.
- La cesión se hará electrónicamente y quedará en el registro del SII.
- Leíste el contrato completo y tienes una copia.
- Tienes un contacto que responde por tus operaciones.
Cómo se compara Avianti con esta lista
Para que puedas aplicar la checklist: en Avianti el proceso es 100% digital e integrado al SII, tienes un ejecutivo por empresa y no hay permanencia. En cada operación ves la diferencia de precio, la comisión y el monto a recibir antes de firmar, y si tu cliente paga tarde se aplican sólo los días adicionales a la misma tasa. Las condiciones referenciales son una tasa de 1,5% mensual, una comisión de $50.000 + IVA por operación, un anticipo de hasta 100% y operaciones desde $10.000.000.
Preguntas frecuentes
¿Qué debo comparar entre empresas de factoring?
El monto final que recibes por la misma factura: diferencia de precio, comisión con IVA, porcentaje de anticipo, cargos adicionales y qué pasa si tu cliente paga tarde.
¿Cómo sé si una empresa de factoring es confiable?
Identifica quién está detrás, exige el detalle de costos y el contrato antes de firmar, y verifica que la cesión quede en el registro electrónico del SII.
¿Es mejor el factoring de un banco o de una fintech?
Ninguno lo es por definición. Compara las condiciones concretas de cada oferta con la misma factura y elige la que te deje el mejor monto final con reglas claras.
¿Qué costos ocultos puede tener un factoring?
Gastos de estudio, de notificación, de cobranza o de mantención, comisiones porcentuales y retenciones del anticipo. Pide que todo aparezca en la simulación.